Безнадежные долги банки продают с существенным дисконтом — в среднем за 10-20% от суммы задолженности. Купить просроченный кредит у финансовой организации могут не только коллекторы, но и частное лицо, например, друг должника.

В России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5-6,5 млн соотечественников. Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек — 25%, и потребкредитах — более 20%.

Хронические неплатежи со стороны заемщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника. Что нужно сделать для покупки чужого долга и насколько это законно, рассказывает «Ваше Слово».

Процесс

Согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга в соответствии с законодательством не требуется. Поэтому когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заемщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу.

Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передается долг, называется цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Обычно банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. «Бывает, что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от нее избавиться, поэтому продает агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу. Однако по большому счету банку все равно, кто «выручит» и внесет нужный процент от требуемого долга. При желании стать «коллектором» может частное лицо», — говорит финансовый аналитик Владимир Чернобай.

Сговор или помощь друга?

В теории должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, дает деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может и просто из энтузиазма) выкупает долг. Выходит, что должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего больше не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

По словам экспертов, ничего противозаконного в ней нет — банку все равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор, или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся, то формальных препятствий банк чинить не будет. Банки переуступают просроченные кредиты по цене от 1% до 10% от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, за единичный процент может быть выше. Юрист «СМБ Консалта» Максим Плетнев говорит, что особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть и 30%, и 50%.

Переуступка долга выглядит следующим образом: представитель заемщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своем подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему. В случае если банк не против этой операции, он отвечает согласием и уведомляет заемщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему. В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заемщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. «Необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком, копия кредитного договора, указаны произведенные платежи и прочие необходимые подробности. Согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется», — указывает Чернобай.

Финальная стадия — цессионарий «прощает» заемщику долг. Такое право дает Гражданский кодекс.

Запомните: — после перехода долга от банка к цессионарию, все штрафы и пени заемщика аннулируются;

— нельзя выкупить свой собственный долг; сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заемщиком и банком;

— документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пени, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Трудности с аукционом

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заемщика придет его представитель, и выставить долг на специальной бирже (например, https://www.zalog24.ru, http://dolgi.ru).

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

По словам партнера коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимира Старинского, на аукционе действительно сложно выкупить долг друга «Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадежные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определенный долг проблематично», — добавляет он.

«Ваше Слово»