Ставки по вкладам продолжат падение. Но в 2018-м будут приняты законы, которые выведут из «зоны риска» некоторые небанковские способы сбережений. «Ваше Слово» с помощью экспертов изучил разные варианты.

Как в Европе?

Не прячьте ваши денежки. Как в наступившем году сохранить заработанное?«Валютные вклады уже не инструмент сбережения, потому что ставки по ним ниже официальной инфляции, — уверен директор Банковского института Выс­шей школы экономики Василий Солодков. — Если же у банка отзывают лицензию, вы получите на руки сумму не в долларах или евро, а в рублях по курсу на момент отзыва. Рубль же укрепляется, поскольку цена на нефть растёт после соглашений об ограничении её добычи. Что касается рублёвых депозитов, то если мы посмотрим, что происходит с ценами в магазинах и на бензоколонках, то очевидно: потребительская инфляция не 2,5%, а порядка 15%. Кроме того, есть большая вероятность снижения курса рубля».

Снижение ставок по вкладам — не только российская проблема, отмечает В. Солодков: «Вспомним хотя бы отрицательные ставки по депозитам в Европе. Во всём мире деньги вкладывать некуда, отсюда необъяснимый рост котировок на фондовом рынке и ужасные криптовалюты — технологичные финансовые пирамиды».

Не прячьте ваши денежки. Как в наступившем году сохранить заработанное?Помимо вкладов банки предлагают для сбережений обезличенные металлические счета (ОМС). Это вложения средств в драгоценные металлы, которые хранятся в вашем банке. Такой счёт можно открыть не только в золоте, но и в серебре, платине или палладии. «Этот инструмент не для краткосрочных спекуляций, доходным может быть только долгосрочное вложение, — подчёркивает управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. — Учтите ценовую разницу между покупкой и продажей металла, которая сегодня составляет 5-12% в зависимости от банка. Кроме того, ОМС не подпадают под программу страхования вкладов АСВ. И помните, что настоящие ОМС позволяют вносить на счёт и снимать как деньги, так и металл. Этот вариант лучше псевдо-ОМС, где все расчёты только в деньгах по курсам покупки/продажи драгметаллов, которые произвольно определяет банк».

Мимо банка

«Доход значительно выше банковского дают вложения в микрофинансовые компании, входящие в реестр Банка России», — говорит М. Сафиулин (см. инфо­графику). Вложения в МФК (те самые, что дают взаймы под грабительские проценты) не подпадают под программу страхования вкладов. Кроме того, они не могут быть меньше 1,5 млн руб. «Но в остальном это почти аналог банковского депозита, — считает собеседник «АиФ». — МФК — это 60 самых крупных и устойчивых микрофинансовых организаций. За 2 года не было случаев их банкротства».

Не прячьте ваши денежки. Как в наступившем году сохранить заработанное?

В кредитно-потребительских кооперативах (КПК) риски банкротства и мошенничества выше, отмечает эксперт; самые громкие случаи обвалов финансовых пирамид в прошлом году были как раз связаны с КПК. Но в этом году произойдут изменения: в ЦБ решено создать систему гарантирования сбережений пайщиков КПК (страховая сумма пока не определена). Каждый кооператив будет отчислять определённый процент в спецфонд.

Более защищённым является инвестиционное страхование жизни в крупной страховой компании. Это инструмент для долгосрочных вложений (3-5 лет). Есть варианты с внесением всей суммы сразу или ежемесячных платежей (от 5,5 тыс. руб.). Полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности и обещает возврат НДФЛ (13% годовых для сумм до 120 тыс. руб. в год). Доход от вложения в ИСЖ обычно на несколько процентов выше, чем по банков­скому депозиту, однако он не определён в договоре и зависит от эффективности инвестиций страховщика. А досрочное прекращение договора обычно ведёт к серьёзным финансовым потерям.

По мнению экспертов, не стоит забывать и о рынке ценных бумаг: российские облигации и акции сегодня сильно недооценены, и в долгосрочной перспективе существует серьёзная вероятность роста их курсовой стоимости.

«Можно приобрести облигации крупных корпораций или федерального займа (ОФЗ), — советует М. Сафиулин. — Доходность ОФЗ чуть выше, чем по банковским депозитам. Они особенно интересны для людей, которые хотят с максимальной надёжностью разместить больше 1,4 млн руб. Облигации компаний более доходные, но и более рисковые — есть вероятность дефолта. Поэтому рекомендуем обратить внимание на бумаги крупных госкомпаний. 10-12% — очень хороший купонный доход. А при покупке акций можно получить двойную доходность — от роста курсовой стоимости и от дивидендов. Дивидендная доходность, правда, редко превышает 4-5% годовых, но есть надежда на подорожание самих акций. И всё это не дорого — для открытия счёта у брокера и совершения первой покупки достаточно 10 тыс. руб.».

Не прячьте ваши денежки. Как в наступившем году сохранить заработанное?Для тех, кто не пробовал вкладывать средства в ценные бумаги, удобным будет индивидуальный инвестиционный счёт, предполагающий срочные вложения средств в акции и облигации по выбору брокера, считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков: «Брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита. К тому же Банк России предлагает создать отдельный фонд для страхования средств граждан на этих счетах». Страховать планируется на случай банкротства управляющей компании или брокера и отзыва лицензии у банка. Как и с депозитами, максимальная страховая сумма — 1,4 млн руб. Только вот страховка от «ошибок» или мошенничества брокерских компаний законопроектом не предусмотрена…

Накраудфанди наудачу

В 2018-м «узаконят» ещё один модный, но пока не очень извест­ный в России способ вложения денег — краудфандинг, то есть «организацию взаимного финансирования». Как большинство современных проектов, работает он сегодня через Интернет. Сайты сводят между собой инвесторов (простых граждан) и собственников бизнеса (малого и микро-). Кредит выдаётся и гасится онлайн, что делает его привлекательным для бизнесменов: не нужно идти в банк и собирать пакет документов. По меркам медлительных российских банков деньги «падают» на счёт быстро — за 3-7 дней. А доходы вкладчиков зашкаливают за 27% годовых; по отзывам на форумах даже от самых критично настроенных, и в худшие периоды «навар» редко был ниже 7-9%. Правда, и уровень невозврата тут самый высокий из всех секторов финрынка — около 60%. То есть тех, кого обокрали, больше, чем тех, кто заработал.

Некоторые такие предприятия — «дочки» крупных банковских холдингов; поэтому на них наконец обратил внимание Банк России. Закон о краудфандинге планируется рассмотреть в конце года. Согласно проекту предприятие — собственник сайта-платформы — должно быть зарегистрировано в России как юрлицо и иметь не менее 10 млн руб. капитала. Кроме того, руководитель предприятия не должен будет иметь судимости за экономические преступления.

«Ваше Слово»

Ваше слово

Please enter your comment!
Please enter your name here